Пруденциальный дозор
336 subscribers
6 photos
36 links
Download Telegram
to view and join the conversation
Сегодня какой-то день досадных ошибок. Второй промах допустили уважаемые нами "Мысли не мысли" https://t.me/mislinemisli/4408. По их словам, Поздышев в январе, когда озвучивал размер вливаний в капитал Минбанка, "промахнулся почти на 100 млрд рублей", рассчитывая уложиться в 30 млрд руб. Переведем на русский, что тот на самом деле в январе говорил. По его словам, нужно было потратить 60-100 млрд руб на "покрытие дисбаланса". Под дисбалансом имеется ввиду отрицательный капитал. Кроме того, он говорил про вливание 29 млрд руб в капитал, чтобы вывести его в плюс (банк не может работать с нулевым капиталом - есть нормативы). Соответственно, тогда он говорил ровно об этих 129 млрд руб. Несколько странно при этом, что сейчас регулятор принял решение докапитализировать тютельку в тютельку по верхней планке прогноза.
Только мы написали про то, что ЦБ спустил на тормозах дискуссию о снижении комиссии за эквайринг административным путем, https://t.me/prudozor/101, как через неделю совершенно неожиданно для всех ЦБ через Аксакова вносит в Думу жесткий законопроект, наделяющий его правом регулировать эти комиссии. Во вторник его внесли, а сегодня он уже прошел второе чтение. Фантастическая скорость! Скорее всего, этот законопроект будет лишь козырем в руках ЦБ, чтобы банки были более сговорчивы. С одной стороны, мы горячо поддерживаем вмешательство ЦБ в проблему с комиссиями. С другой стороны, в последнее время Банк России получает все больше прав по регулированию вопросов, которые должны являться абсолютно рыночными. Правда, и нашу экономику в последнее время все сложнее называть рыночной.
"Открытие холдинг" избавилось от своей доли в Национальном рейтинговом агентстве, а до этого вышло из "Эксперт РА". На очереди - выход из АКРА.
Совфед одобрил поправки, согласно которым неидентифицированные кошельки (ЯД, Киви, Вебмани и т. п.) нельзя будет пополнить никак, кроме как с банковского счета. Считаем поправки очередной глупостью. Во-первых, по действующему законодательству вы итак почти ничего не можете делать с анонимным кошельком. Например, отправить перевод на другой кошелек. Во-вторых, пройти упрощенную идентификацию крайне просто. Для этого достаточно иметь левую симку, ввести чужие ФИО, дату рождения и номер паспорта. Делается это все не выходя из дома за 15 минут, скачав любую подходящую утекшую базу и оплатив сервис по приему смс. Если самому делать лень, то готовый кошелек можно купить за 100 рублей. Пополнять их можно либо с левой банковской карты, либо через онлайн-обменники за 5-10% от суммы пополнения. Как вариант, можно купить сразу пополненный кошелек.
Еще никто не заметил, но экс-глава «Мосэнерго» Александр Ремезов избавился от своей доли (3,6%) в банке ТЭМБР.  Ранее из этого банка вышла (13,91%) его бывшая жена Тамара Хорошилова, владевшая также банком БФГ-Кредит (отозвана лицензия). Ремезов и Хорошилова развелись фиктивно, после чего бывший глава «Мосэнерго» обратился в суд, где предоставил такую же фиктивную расписку о том, что его жена якобы одолжила у него $250 млн под 12% годовых, и не вернула. Банкротство Хорошиловой в частности нужно, чтобы помешать АСВ взыскать с нее деньги, которые она перевела из БФГ в ТЭМБР. Она ведет несколько судов, в том числе чеченских, везде фигурируют фиктивные подписи и документы. ТЭМБР банк имеет косвенные связи с несколькими ОПГ, вероятно, занимается обналом. В 2016 году в банке проходили обыски.
Тему эквайринга, как вы могли заметить, мы никогда не пропускаем. Сегодня Сбербанк объявил, что запускает свой сервис по приему платежей через QR- код. Что здесь не так? Очевидно, что этот сервис будет конкурировать с СБП. Очевидно, что Сбер приложил немало усилий, чтобы запустить его быстрее ЦБ. Для Сбера СБП является угрозой потери комиссионных доходов. Если не запустить аналогичный сервис с блэкджеком и бонусами "Спасибо", то продавцы будут стимулировать клиентов платить через приложения других банков. Если такой сервис будет и у Сбера, то ритейл не сможет его игнорировать из-за высокой доли установленных приложений Сбербанка. Ритейл будут предлагать скидки за использование QR- кодов вместо карт, но на выбор клиентам предложат использовать или приложение Сбербанка или других банков. Поэтому Сберу для сохранения своих позиций достаточно кинуть бизнесу обглоданную кость, что он и сделал, снизив тариф с примерно 2% до 1,5% (в СБП сейчас планируется тариф не выше 0,7%). Считаем, что ЦБ должен прислушаться к ритейлу, установив ставку не выше 0,5%. Только так у бизнеса будет стимул игнорировать Сбербанк.
Включение «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) и «Национального рейтингового агентства» (НРА) в список кредитных рейтинговых агентств аналитики восприняли на ура, в том числе указывая на появление конкуренции на рейтинговом рынке. Напрасно.

Смотрите за фокусом от ЦБ. Формально он внес эти два агентства в реестр, но, во-первых, им еще нужно утвердить методологии. Что еще более важно - никому их рейтинги в ближайшие годы не будут нужны, потому что Банк России не будет использовать в регулировании их рейтинги нефинансовым организациям минимум 1 год, а рейтинги банкам – минимум 3 года.

Идея такая. Вы, НКР, новое рейтинговое агентство. Обкатайте пожалуйста 3 года свою методологию и мы посмотрим какая матрица дефолтов у вас получилась. Если рейтингуете хорошо, тогда, так уж и быть, можете становиться полноценным игроком. Если ошибетесь — идите в жопу.

Созданное под кураторством ЦБ агентство АКРА эти требования не касались. Сразу же после одобрения методологии рейтинги этого кэптивного и полуживого агентства использовались в регулировании. Почему сейчас возникло требование «поработайте три года и тогда подумаем»? Почему не 5, не 10 лет? Потому что АКРА работает на рынке больше 3 лет, но меньше 5. Таким образом оно как бы уже выполнило это требование.

Ни о какой конкуренции пока говорить не приходится. Как должны эти два агентства выживать? Кто им будет платить за бесполезные с точки зрения регулирования рейтинги? Во-вторых, нет никакой гарантии, что через 3 года ЦБ начнет принимать их рейтинги в регуляторных целях, а не придумает что-нибудь новое.
ЦБ на фоне провальной попытки собрать биометрию россиян придумал не только кнут в виде обязанности банков обеспечить прием биометрических данных до конца 2019 года, но и пряник. С 24 сентября вступают в силу указания, которые простимулируют банки всеми правдами и неправдами заставлять клиентов улыбнуться в камеру и оставить слепок голоса, чтобы получить кредит.

Регулятор позволил банкам относить потребительские кредиты, заемщики которых согласились сдать биометрию, в портфели однородных ссуд с уменьшением размера резервов.

Несложно догадаться, что маринки в офисах уже через неделю будут с честными глазами уверять клиентов, что «программа в компьютере» не выдаст кредит пока вы не пописаете в баночку.
Мы очень удивлены, но и до нашего крошечного канальчика неожиданным способом добрались пиарщики Гуцериева. Попросили разместить этот пост: "История о том как черная вдова банков Елена Тофанюк отрабатывала коммерсов в интересах Захарченко получила неожиданное продолжение. Из материалов уголовного дела следует, что она так же работала с печально известными персонажами Черкалиным и Мирошниковым. Заказ на банки она получала непосредственно от Мирошникова из АСВ, с которым ее давно связывают профессиональные, деловые и интимные отношения. Статьи против коммерсов выходили в нужное время и щедро оплачивались. Теперь же всё тайное становится явным. Банкиры скоро смогут вздохнуть спокойно." Давно нам не было так смешно, но просьбу мы с некоторым запозданием решили удовлетворить. Полученные деньги, украденные Гуцериевым, направим в благотворительный фонд, поддерживающий пенсионеров.
Сегодня вышло интервью Наили Аскер-заде с Набиуллиной и одновременно расследование Навального о любовных табличках на скамейках, самолёте и яхте телеведущей. Конечно, интервью не сегодня готовилось, но неужели в ЦБ до сегодняшнего дня не знали о токсичности этой журналистки? https://youtu.be/bkdzT5cOiSQ
Василий Поздышев дал интервью агентству "Прайм". Интересен в нем только один момент, что ЦБ всерьез задумался о том, как зарегулировать финтех, например, набирающие популярность необанки. Есть три варианта: а) выдача временного индивидуального разрешения финтех-компаниям. б) выдача комбинированной лицензии на базе существующих требований для разных игроков (банков, НКО, страховых компаний, платежных систем). в) некая упрощенная, стандартная лицензия "участника финансового рынка" с минимальным набором требований. Из интервью не очень понятна разница между этими тремя подходами, но главный смысл идеи - каким-то образом ограничить объем бизнеса финтех-компаний на срок до двух лет, чтобы выявить риски их бизнес-моделей, а затем переводить эти организации в стандартный режим регулирования.
Злая ирония: недавно Гуцериев писал об обысках в Форбс, теперь Форбс пишет об обысках у Гуцериева.
Уход Василия Поздышева породил массу конспирологических теорий - то его за связи с Черкалиным выпиздили, то за связи с Фроловым, то за связи с Захарченко, то за критику разворовывания Открывашки. Похоже, что мы будем единственными скучными, кто скажет, что его никто не выгонял. Распределение его обязанностей между Тулиным и Юдаевой тому подтверждение. По сути его место упразднили за ненадобностью. Да, его есть за что критиковать (за слишком медленные решения по отзыву лицензий и санации, которые привели к колоссальному ущербу), но он завершил поставленные перед ним задачи - остались лишь какие-то региональные кейсы (Восточный, например), которыми занимаются другие люди. Да, с регулированием не все гладко, но была проделана огромная работа по переходу на международные стандарты почти с нуля. Ненависть к нему, особенно со стороны банкиров, понятна, но санитаров никто не любит. Поэтому решение о его переходе в ФКБС Пруденциальный дозор считает правильным, потому что это дитяте Поздышева и хорошо, если именно он будет отвечать за снижение урона, причиненного Открытием, Бинбанком и ПСБ.